继上市险企齐发业绩预增公告后，四家互联网险企中的众安在线也于近日披露，预计2019年上半年转亏为盈。同期陆续公布的二季度偿付能力报告还显示，泰康在线、易安财险、安心财险三家互联网保险公司则延续了上一年亏损趋势。
近几年来，国内互联网保险市场迎来高速发展，大量资本的入场推动了互联网保险行业朝着更稳的方向发展。相对于传统保险企业，互联网巨头经营保险占据了绝对流量优势，在提高用户保险意识的同时，也推动了保险普惠概念的普及。对于互联网险企而言，掌握核心科技、覆盖后端服务是关键，这或将成为互联网险企进一步发展的重要途径。但在当前市场环境下，还存在一定难度。
互联网保险亏损态势有待逆转
从上半年四家互联网保险公司披露业绩来看，仅有众安在线一家转亏为盈，其他三家仍未摆脱亏损局面。
7月31日，众安在线发布《正面盈利预告》显示，预期2019年上半年将取得未经审计归属于公司股东合并净利润，与2018年同期未经审核归属于股东6.56亿元的净亏损额相比，转亏为盈。
对于实现盈利，众安在公告中称，2019年上半年总保费稳健增长的同时，进一步改善综合成本率，使承保端亏损收窄。同时，基于国内A股市场的良好表现，众安投资收益增加。受利好消息影响，公告发布次日，8月1日，众安在线股价高开，当日涨幅达到11.98%，收于19.82元。
除众安外，泰康在线、易安财险、安心财险三家互联网保险公司，也均在第二季度偿付能力报告中披露了半年业绩数据。
2019年上半年，泰康在线实现保险业务收入16.26亿元，同比增长42.26%，同期，出现2.5亿元净亏损，较上年同期1.14亿元净亏损出现明显扩大趋势;安心财险原保费收入在上半年实现9.1亿元，同比增长56%，但也难避净亏损的窘境，上半年净亏损1301万元;易安财险虽然第二季度实现盈利，但上半年净亏损合计为9702万元，同时实现保险业务收入7.8亿元，较上年同期出现了约18%的减幅。
实际上，互联网保险公司2019年的亏损态势是此前的延续，众安在线、安心财险、泰康在线在2017年、2018年均持续亏损，易安财险在2017年实现小额盈利后，也在2018年出现净亏损。
综合成本率高企导致盈利难
显然，互联网保险公司设备成本昂贵，系统测试、人才管理等均涉及较大支出，短期内难以实现盈利。
“险企都经历过盈利周期，前期出现亏损是正常现象”。业内分析称，保费规模与利润处于天平两端，初期很难实现真正的平衡。除前期较高投入外，互联网险企推出的产品成本高企也导致难以盈利。当前，互联网保险公司在产品、运营等方面还在不断探索，在扩大规模、服务更多消费者的同时，以期找到利润增长点。
上半年，从产品创新入手谋求增量市场，正成为互联网险企的主要动向。“产品的碎片化、科技化以及定制化，是互联网险企重点发力的方向。从上半年来看，易安保险针对特定病种进行产品创新，推出乙肝保险、新型脑卒中保险等产品，同时推进科技创新，如开发动态航班延误险;安心保险正在搭建重疾险、百万医疗险、防癌险的产品矩阵，延伸增值服务，引入住院直付、就医绿色通道等精准医疗服务;泰康在线的产品创新面向更多场景，如与美团合作推出”骑手意外险“，与淘宝合作推出”乐业保“，主要面向中小企业创业者，发布互联网健康车险，打造车险解决方案;众安在线前不久推出”尊享e生“优甲版，支持甲状腺术后病情稳定的患者申请投保，针对准妈妈可能发生的孕产并发症，推出”瑞孕医疗险。
此外，推进线上线下联动也是互联网险企可以重点发力的方向。在泰康在线副总裁丁俊峰看来，互联网企业未必需要与传统企业一样建立庞大的线下渠道和线下机构，可以通过技术手段，利用互联网的协同和共享能力，把理赔和服务做到超出原来传统公司能做的程度。而安心保险也在推进线上线下结合的医疗健康风险查勘服务，助推健康险业务。
互联网保险消费投诉仍聚焦理赔
值得关注的是，过去一年中，互联网保险消费投诉大幅增长，去年银保监会及其派出机构共接收互联网保险消费投诉10531件，同比增长121.01%。其中涉及财产保险公司8484件，同比增长128.25%;涉及人身保险公司2047件，同比增长95.32%。围绕互联网保险消费投诉主要反映在销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等问题。
从今年上半年的的投诉数据来看，续保问题以及售后服务等问题仍比较突出。中国质量万里行消费投诉平台数据统计分析，保险消费中，理赔问题依然是近几年消费者感到棘手的问题。
“互联网保险依托于海量用户数据，能够重塑传统保险公司原有的产品设计方法、定价方式及承保风控模式。从保险类型来看，目前产品创新已不仅局限于互联网新型险，以车险、健康险、寿险为主的传统险种，也正在经历互联网的重组再造。”业内分析认为，互联网保险在服务领域的创新能够提升用户购买保险的全流程体验，包括产品售前的保险咨询、保险顾问;售中的投保核保、保单管理;售后的便捷理赔及服务延伸。而在渠道和产品创新的基础上，加强服务体系建设，提高用户的购买体验则是互联网保险企业提高核心竞争力的必由之路。
业内专家指出，当前互联网保险市场的成熟度已有明显提升。互联网保险的出现使保险产品更加公开透明，互联网险企同时兼具互联网公司与保险公司的特性。而对于一家互联网险企的评判标准，根源在于主体的执行能力，如何以服务本质为目标，找到可持续发展的钥匙则是关键所在。
(文章来源：金融时报)